重疾險和醫療險作用不同，別再搞混了
發布日期：
2021-03-04 08:57:44
這兩天有朋友咨詢重疾險，又問到醫療險，小編發現不少人混淆了這兩種保險的作用。小編努力用通俗易懂的文字做一遍描述吧。
01
▼賠付形式不同
重疾險和醫療險，都是用來轉移疾病風險的，但是賠付的形式差別很大。重疾險是給付型的，醫療險是報銷型的。
什么是“給付型”？具體案例分析：
A給自己投保了100萬保額的重疾險，等待期后，不幸發生符合重疾險條款的重疾，向保險公司提交申請理賠的材料。
保險公司收到理賠申請后展開調查，確定情況屬實且符合賠付條款，然后判定予以賠付，一般會在幾天內，最快的一兩天，就把100萬打到被保人A的賬戶。
A收到這100萬理賠款后，是不是用來付醫療費，康復費，或者彌補收入損失，總之對于這筆錢的用途，保險公司一概不管。這就是給付型。
為什么要這樣設計保險呢？
這其實和重疾險的誕生有關。南非的一名外科醫生馬里尤斯·巴納德發現很大一部分病人手術后并沒有康復很好，原因是這些病人的家庭負擔很重，不得不繼續工作，導致病情加重，甚至有不幸離世的。
于是他非常難過，希望自己不僅能幫助病人解決疾病的問題，也能讓病人有足夠的康復期，不用擔心收入中斷導致家庭遭受重創。于是，在后續長期的努力中，倡導重疾險的推廣，慢慢變成了非常重要的險種。
所以重疾險的設計，是用來彌補病人得重疾后沒辦法工作而導致的收入損失。有了足夠的理賠款，這樣康復期也可以更加淡定。
而醫療險，大部分產品都是需要病人支付治療過程中的費用，治療結束后，再去向保險公司申請理賠，少數產品可以申請醫療墊付。
這就和在單位報銷餐費是一個邏輯，自己先花錢，完了拿票據證明報銷，好一點的單位，先預支一筆費用，多退少補。
02
▼賠付額度不同
重疾險的賠付額度，是相對確定的。在購買保險的時候，就可以根據自己的需求去確定。買10萬，20萬，100萬，200萬，都可以自己選擇。
當然，同樣的產品，保額越高，保費越貴的。買了多少保額，最后理賠就是多少。
醫療險理賠到手的額度是不確定的。要根據治療過程的具體支出來判定。住院醫療險，報銷的額度非常少，一般一年就1-2萬。普通的百萬醫療險，報銷的額度要減去社保報銷部分，再減去1萬。最高限定100萬，200萬，300萬，都有。
都是住院費用才報銷。少部分產品可以附加門診報銷，如果是治療費用動則大幾十萬的疾病，就能感受到百萬醫療險的重要性了。
醫療險相當于轉移了大額醫療支出風險。畢竟對于很多家庭來說，隨時拿出幾十萬現金治病，有難度。這種情況下，社保能報銷的部分就很有限了。
中高端醫療險，就更加美好了，可以報門診，可以上私立醫院，全程VIP，保額可以800萬，1000萬，甚至沒有上限。當然價格也很高端，適合追求高品質生活而且有承受能力的朋友。
03
▼價格和繳費方式不同
重疾險一般是繳費一些年限，然后保障終身。比如繳費10年/20年/30年，保障終身，部分消費型產品，保障到70歲/80歲。每年的繳費不變，以第一年的價格為準。
價格比較貴，50萬重疾險，30歲男性，繳費30年，價格從大幾千到小幾萬的產品都有。重疾險新規之后，新的重疾險產品還在陸陸續續上架。價格比新規前略貴。
醫療險沒有受影響。一般都是交一年保一年，第二年續保，價格會隨著年齡增加而變動。但是普通醫療險，年輕人一年也就幾百塊錢。年齡到接近五十歲開始，醫療險價格增加明顯，都要一千多了。
還有最大的不足之處在于，醫療險如果停售，很大概率就沒得續保，得另外買新產品。
如果當時的身體情況，體檢有異常，健康告知通不過核保，那就很尷尬，買不了醫療險了。
如果之前重疾險也沒買，那就有些遺憾，很可能沒有買不了疾病相關的保險。
04
▼保障的范圍不同
重疾險，對于保障的疾病做了明文規定，哪些疾病種類，在哪些情況下才賠付，都有專業的醫學描述。
重疾險2021年2月1日開始實施新規，從原來的25種重疾增加到了28種。這些疾病是所有重疾產品一字不差的。
至于不同保險公司的不同定義，有些80種，有些110種重疾，除了行業規定的疾病種類，其他都是各家各憑本事去設定了。
醫療險基本對于發生醫療支出的限定范圍更小。
也就是說，如果發生重疾，首先重疾險會賠付一筆錢，隨后發生的醫療支出費用，則醫療險會報銷。
如果發生的不是重疾，重疾險則不賠，但是如果導致了較大醫療支出，社保報銷完，除去免賠額，還有自費的部分，那么醫療險會賠付，這樣就很大程度轉移了風險。
事實上，重疾未必會花費很多醫療支出，比如新規前的甲狀腺癌，屬于重疾范圍，但是真正手術加上康復期，并不需要大額費用。
保都能解決大部分問題，需要自費的也能承擔。所以新規后，甲狀腺癌調整為輕癥也是有原因的。
當然，不是重疾也可能需要高昂的醫療費。我就看過有倒霉孩子，因為感冒、食物過敏、受傷等原因進ICU的。
05
所以不難發現，重疾險和醫療險是非常不同的兩種保障。一個人不幸發生嚴重身體問題，這兩種保障能比較好地配合，起到更全面防范疾病風險的作用。
01
▼賠付形式不同
重疾險和醫療險，都是用來轉移疾病風險的，但是賠付的形式差別很大。重疾險是給付型的，醫療險是報銷型的。
什么是“給付型”？具體案例分析：
A給自己投保了100萬保額的重疾險，等待期后，不幸發生符合重疾險條款的重疾，向保險公司提交申請理賠的材料。
保險公司收到理賠申請后展開調查，確定情況屬實且符合賠付條款，然后判定予以賠付，一般會在幾天內，最快的一兩天，就把100萬打到被保人A的賬戶。
A收到這100萬理賠款后，是不是用來付醫療費，康復費，或者彌補收入損失，總之對于這筆錢的用途，保險公司一概不管。這就是給付型。
為什么要這樣設計保險呢？
這其實和重疾險的誕生有關。南非的一名外科醫生馬里尤斯·巴納德發現很大一部分病人手術后并沒有康復很好，原因是這些病人的家庭負擔很重，不得不繼續工作，導致病情加重，甚至有不幸離世的。
于是他非常難過，希望自己不僅能幫助病人解決疾病的問題，也能讓病人有足夠的康復期，不用擔心收入中斷導致家庭遭受重創。于是，在后續長期的努力中，倡導重疾險的推廣，慢慢變成了非常重要的險種。
所以重疾險的設計，是用來彌補病人得重疾后沒辦法工作而導致的收入損失。有了足夠的理賠款，這樣康復期也可以更加淡定。
而醫療險，大部分產品都是需要病人支付治療過程中的費用，治療結束后，再去向保險公司申請理賠，少數產品可以申請醫療墊付。
這就和在單位報銷餐費是一個邏輯，自己先花錢，完了拿票據證明報銷，好一點的單位，先預支一筆費用，多退少補。
02
▼賠付額度不同
重疾險的賠付額度，是相對確定的。在購買保險的時候，就可以根據自己的需求去確定。買10萬，20萬，100萬，200萬，都可以自己選擇。
當然，同樣的產品，保額越高，保費越貴的。買了多少保額，最后理賠就是多少。
醫療險理賠到手的額度是不確定的。要根據治療過程的具體支出來判定。住院醫療險，報銷的額度非常少，一般一年就1-2萬。普通的百萬醫療險，報銷的額度要減去社保報銷部分，再減去1萬。最高限定100萬，200萬，300萬，都有。
都是住院費用才報銷。少部分產品可以附加門診報銷，如果是治療費用動則大幾十萬的疾病，就能感受到百萬醫療險的重要性了。
醫療險相當于轉移了大額醫療支出風險。畢竟對于很多家庭來說，隨時拿出幾十萬現金治病，有難度。這種情況下，社保能報銷的部分就很有限了。
中高端醫療險，就更加美好了，可以報門診，可以上私立醫院，全程VIP，保額可以800萬，1000萬，甚至沒有上限。當然價格也很高端，適合追求高品質生活而且有承受能力的朋友。
03
▼價格和繳費方式不同
重疾險一般是繳費一些年限，然后保障終身。比如繳費10年/20年/30年，保障終身，部分消費型產品，保障到70歲/80歲。每年的繳費不變，以第一年的價格為準。
價格比較貴，50萬重疾險，30歲男性，繳費30年，價格從大幾千到小幾萬的產品都有。重疾險新規之后，新的重疾險產品還在陸陸續續上架。價格比新規前略貴。
醫療險沒有受影響。一般都是交一年保一年，第二年續保，價格會隨著年齡增加而變動。但是普通醫療險，年輕人一年也就幾百塊錢。年齡到接近五十歲開始，醫療險價格增加明顯，都要一千多了。
還有最大的不足之處在于，醫療險如果停售，很大概率就沒得續保，得另外買新產品。
如果當時的身體情況，體檢有異常，健康告知通不過核保，那就很尷尬，買不了醫療險了。
如果之前重疾險也沒買，那就有些遺憾，很可能沒有買不了疾病相關的保險。
04
▼保障的范圍不同
重疾險，對于保障的疾病做了明文規定，哪些疾病種類，在哪些情況下才賠付，都有專業的醫學描述。
重疾險2021年2月1日開始實施新規，從原來的25種重疾增加到了28種。這些疾病是所有重疾產品一字不差的。
至于不同保險公司的不同定義，有些80種，有些110種重疾，除了行業規定的疾病種類，其他都是各家各憑本事去設定了。
醫療險基本對于發生醫療支出的限定范圍更小。
也就是說，如果發生重疾，首先重疾險會賠付一筆錢，隨后發生的醫療支出費用，則醫療險會報銷。
如果發生的不是重疾，重疾險則不賠，但是如果導致了較大醫療支出，社保報銷完，除去免賠額，還有自費的部分，那么醫療險會賠付，這樣就很大程度轉移了風險。
事實上，重疾未必會花費很多醫療支出，比如新規前的甲狀腺癌，屬于重疾范圍，但是真正手術加上康復期，并不需要大額費用。
保都能解決大部分問題，需要自費的也能承擔。所以新規后，甲狀腺癌調整為輕癥也是有原因的。
當然，不是重疾也可能需要高昂的醫療費。我就看過有倒霉孩子，因為感冒、食物過敏、受傷等原因進ICU的。
05
所以不難發現，重疾險和醫療險是非常不同的兩種保障。一個人不幸發生嚴重身體問題，這兩種保障能比較好地配合，起到更全面防范疾病風險的作用。
在給家人配置健康保障的時候，預算夠的話，兩者都要考慮在內。
以上就是博億達保險為大家整理的，希望能幫到各位投保人以及選擇保險時作為參考。
