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  • 一大波增額壽即將下架

    發布日期: 2022-11-23 13:33:46

    這一兩年,儲蓄險成為香餑餑。但是,近日銀保監會發布了一份重要文件,一石驚起千層浪,一大波增額壽產品即將下架。

    銀保監會還要求所有人身險公司在12月5日之前報送增額壽產品排查報告,凡是涉及以下三個方面的,都要停售:

    1)增額比例超過產品定價利率

    2)利潤測試的投資收益假設超過公司近5年平均投資收益率水平

    3)產品定價的附加費用率假設明顯低于實際銷售費用

    這三條分別會導致哪些產品下架呢?小編來給大家逐一解釋。

    第一,增額比例超過產品定價利率。

    增額終身壽目前的定價利率是3.5%,這是監管統一規定的。而市面上有一些產品的有效保額以3.8%甚至4%復利遞增。事實上,這里的“有效保額”只是精算師設計產品時的一個參數,對消費者來說沒有任何實質性意義,與產品定價利率完全不是一個概念。

    但有的銷售人員對產品一知半解,讓客戶誤以為保單的現金價值就是以3.8%甚至4%遞增,這實際上是不對的。

    監管為了避免這樣的銷售誤導,要求目前市面上有效保額遞增比例在3.5%以上的產品退出市場。

    第二,利潤測試的投資收益假設超過公司近5年平均投資收益率水平。

    這一條是殺傷面最廣的。什么意思呢?

    保險公司在做利潤測試時,大多會使用5-5.5%的投資收益假設,但實際上,過去5年平均投資收益率能達到這個水平的公司,是非常少的。

    據統計,2018-2021年這四年,人身險公司整體的平均投資收益率為5.09%,其中至少17家公司是低于5%的。而今年受市場影響,保險公司的投資端普遍較慘,74家壽險公司前三季度的總投資收益率平均值只有2.7%而已。

    這樣一來,很多公司的近5年平均投資收益率水平,都是達不到5-5.5%這個收益假設的,相關產品都要下架。

    第三,產品定價的附加費用率假設明顯低于實際銷售費用。

    保險公司開發、銷售一款增額壽,是需要成本的。成本越低,能給到客戶的利益就越高。為了提高產品競爭力,給到客戶更高的利益,一些保險公司在報送監管審批的時候,會把產品的假設成本壓低。

    而這些產品實際的成本費用是遠遠高于假設的,那多出來的成本怎么辦呢?保險公司只能靠投資來彌補。如果投資收益不行彌補不了呢?那保險公司只能自掏腰包了。

    監管為什么要叫停這些產品呢?

    除了第一條是為了避免銷售誤導,另外兩條都是因為保險公司給到客戶的利益太高了,在利率持續下行的大背景下,保險公司將來的兌付壓力會比較大。畢竟,監管關注的是保險公司的長期發展。

    但對于消費者來說,這樣的產品買到是賺到的,因為一旦投保,保險公司就必須按照合同約定來兌付。就好像90年代買了8%高利率保單的人,保險公司必須一直按照約定兌付8%。

    買保險是有紅利期的,這幾年屬于買保險比較“劃算”的時候。但是這一兩年,隨著保險利率和市場上無風險收益的剪刀差越來越大,大家且買且珍惜吧。


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